بينما تأتي خطط 401(k) عادةً بفوائد تعزز الادخار على المدى الطويل، فقد تجد بعض العيوب أيضًا. يمكن أن يساعدك فهم الجوانب السلبية المحتملة لـ 401(k)، جنبًا إلى جنب مع كيفية حلها أو حلها، على التخطيط بشكل أفضل لمستقبلك المالي.
تتضمن بعض العيوب الشائعة لـ 401(k) ما يلي:
- تطابق شركة صغير أو غير موجود.
- الرسوم المرتفعة المرتبطة بالحساب.
- فرص استثمارية قليلة لأموالك.
- انتظر حتى تتمكن من الاحتفاظ بمساهمات الشركة.
- صعوبة الحصول على الأموال في وقت مبكر.
- الآثار الضريبية لعمليات السحب.
فيما يلي نظرة على بعض المشكلات المرتبطة بـ 401(k) وما يمكنك القيام به لتعويض كل جانب سلبي.
مطابقة 401(k) قليلة جدا
يعرض بعض أصحاب العمل مطابقة مبلغ معين من مساهماتك في الخطة. على سبيل المثال، قد يعرض صاحب العمل المساهمة بمبلغ 50 سنتًا مقابل كل دولار توفره في الخطة حتى 5٪ من راتبك. إذا ربحت 50000 دولار في السنة وساهمت بمبلغ 2500 دولار في الحساب، فسوف يساهم صاحب العمل بمبلغ 1250 دولارًا.
لا يقدم جميع أصحاب العمل مباراة 401(k)، وحتى لو فعلوا ذلك، فقد لا تبدو المباراة كثيرًا. تشير مطابقة 50٪ من مساهماتك التي تصل إلى 500 دولار إلى أنك إذا ساهمت بمبلغ 2500 دولار في الحساب، فسيضيف صاحب العمل 500 دولار.
إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت شركتك توفر تطابقًا أم لا، فيمكنك التحقق من صاحب العمل. إذا كان هناك تطابق، فمن المفيد عمومًا المساهمة بما يكفي للحصول على أقصى تطابق. يقول رافائيل روبيو، رئيس منظمة Stable Retirement Planners في ساوثفيلد بولاية ميشيغان: "هذه أموال مجانية لك". إذا لم يكن هناك تطابق، فلا يزال بإمكانك الادخار بسهولة على مدار العام من خلال الحصول على الأموال تلقائيًا من كل شيك راتب.
يُسمح لك بتقديم مساهمات 401(k) تصل إلى 19500 دولارًا أمريكيًا من راتبك الخاص في عام 2021، وإذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر، فيمكنك وضع 6500 دولارًا إضافيًا في الخطة. سيتم خصم المبلغ الذي تساهم به من راتبك ولن يعتبر دخلاً خاضعًا للضريبة حتى يتم سحبه من الحساب. قد يمنحك هذا إعفاء ضريبيًا عن كل عام تقدم فيه مساهمات في الحساب.
رسوم 401(k) عالية
تأتي خطط 401(k) عادةً مع عدد من النفقات التي قد تشمل رسوم الإدارة ورسوم حفظ السجلات. يقول جوليان شوباتش، نائب رئيس إدارة الثروات في ODI Financial في لينبروك، نيويورك: "الخطط مطلوبة لتوزيع الإفصاحات عن الرسوم سنويًا". ومع ذلك، قد يكون من الصعب العثور على هذه الاتصالات. يقول Schubach: "معظم المشاركين ليس لديهم فكرة عن الرسوم التي يدفعونها".
لمعرفة المزيد عن التكاليف المتضمنة في 401 (k)، يمكنك أن تطلب من قسم الموارد البشرية أو خطة الراعي مساعدتك في فك رموز الطباعة الدقيقة. يمكنك أيضًا مقارنة الرسوم بالمباراة: إذا قدم صاحب العمل تطابقًا عاليًا، فقد تفوق هذه المساهمات تكاليف الحساب.
قليل من 401(k) فرص استثمارية
عندما تضع الأموال في حساب 401(k)، سيكون لديك خيار شراء أنواع مختلفة من الاستثمارات. ومع ذلك، قد تجد أن التحديد محدود. يقول كريس جور، مستشار الاستثمار في Fortress Financial Partners في رالي بولاية نورث كارولينا: "قام رعاة الخطة بشكل تقليدي بتجميع قائمة من 20 إلى 25 صندوقًا مشتركًا، نصفها عبارة عن صناديق ذات تاريخ مستهدف". صندوق التاريخ المستهدف عبارة عن مجموعة من الاستثمارات مصممة لتكون أكثر تحفظًا على مدار إطار زمني حتى تاريخ محدد في المستقبل. عادةً ما تتزامن صناديق التاريخ المستهدف مع العام الذي يتوقعه الفرد للتقاعد.
احرص على مقارنة جميع خيارات الاستثمار المتاحة في خطة 401(k) الخاصة بك. قد تتمكن من العثور على مجموعة تناسب احتياجاتك المالية. يمكنك أيضًا التفكير في استثمار بعض الأموال في حساب منفصل، مثل Roth IRA، والذي يمكن أن يوفر خيارات استثمار إضافية.
انتظر حتى تتمكن من الاحتفاظ بمساهمات الشركة
إذا كان صاحب العمل يساهم بأموال في 401(k) الخاص بك، فقد لا تكون هذه الأموال ملكًا لك على الفور. غالبًا ما يكون لدى الشركات جداول استحقاق، والتي تشير إلى طول الفترة الزمنية التي تحتاجها للبقاء في وظيفة معينة حتى تمتلك مساهمات الشركة. إذا تركت وظيفتك قبل منح الأموال، فلن تتلقى الأموال التي لا تزال ملكًا لصاحب العمل. عندما يتم اكتساب الأموال بالكامل، فإنها ستبقى في حسابك حتى إذا قمت بالتبديل إلى شركة مختلفة.
الصعوبات في الحصول على أموال 401(k)
عندما يتم وضع الأموال في حسابك 401(k)، تم تصميم الخطة بحيث تظل الأموال هناك لفترة طويلة. يقول تشانس بوروز، المستشار المالي في مانسك ويلث مانجمنت في هيوستن: "في معظم الظروف، تخضع التوزيعات من خطة 401(k) قبل سن 59 1/2 لغرامات سحب مبكر قدرها 10٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل الفيدرالية والخاصة بالولاية".، تكساس. تسمح بعض الخطط بالحصول على قرض 401(k) أو سحوبات مالية إذا تعرضت لحالة طوارئ مالية. ومع ذلك، إذا اقترضت من الحساب، فسيتعين عليك عادةً سداد المبلغ المسترد بالإضافة إلى الفائدة في غضون خمس سنوات.
401(k) الآثار الضريبية
عندما تساهم بالمال في خطة 401(k) الخاصة بك، يتم خصم المبلغ من راتبك ولن يتم فرض ضرائب عليك عليه خلال العام الذي تقدم فيه المساهمة. ومع ذلك، سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل على مساهماتك ومكاسب الاستثمار عند سحب الأموال من الحساب. يقول روبيو: "بدون معرفة كيفية أداء 401 (k) على وجه اليقين أو ما هي الضرائب التي ستكون في المستقبل، يمكن أن يكون 401 (k) قنبلة موقوتة لضريبة الوقت".
لتقليل مخاطر الضرائب المرتفعة، قد يكون من المفيد مراقبة الحساب والتنبؤ بدخلك القادم. فكر في الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة، وهي عمليات سحب ستحتاج إلى البدء في الحصول عليها في سن 72. يقول روبيو: "احسب ما سيكون عليه RMD الخاص بك في سن 72". "سيسمح لك ذلك بتقدير الآثار الضريبية التي ستترتب عليها." قد يسمح لك التمرين أيضًا بتحديد ما إذا كنت ستستثمر أكثر في سيارات أخرى مثل Roth IRA، والتي تفرض ضرائب على المساهمات في السنة التي تقوم فيها بالإيداع ولكن ليس عند سحب الأموال لاحقًا.
مقالات مقترحة لك:
حقوق الصور في هذا المقال تذهب إلي أصحابها ونحن نستخدمها تحت ترخيص الإستخدام الإبداعي.
The rights to the images in this article go to their respective owners and we use them under a creative use license.
إرسال تعليق