الموظفون الجدد لديهم نفقات كثيرة تتنافس على رواتبهم المحدودة. يمكن أن تستهلك فواتير قروض الطلاب والطعام والإيجار والمرافق راتباً ابتدائياً بسهولة. لكن هناك شيئًا واحدًا مهمًا جدًا بالنسبة لهم في العشرينات من العمر. الشباب في أفضل وضع في حياتهم للبدء في الادخار للتقاعد.
لماذا تفتح حساب 401k؟
تتيح لك المساهمة في خطة 401 (k) تأجيل دفع ضريبة الدخل على مدخرات التقاعد الخاصة بك. لن تضطر إلى دفع ضريبة على رصيدك 401 (k) حتى يتم سحب الأموال من الحساب. قد تؤهلك المشاركة في حساب 401 (k) أيضًا للحصول على مساهمات صاحب العمل التي ستساعدك على بناء الثروة بشكل أسرع. إذا بدأت في الادخار في 401 (k) في وقت مبكر من حياتك المهنية، فسيكون هناك عقود من المال تتراكم قبل التقاعد.
فيما يلي كيفية إعداد أول 401 (k):
- قرر مقدار المساهمة.
- احصل على تطابق 401 (k).
- النظر في روث 401 (k).
- قم بفحص إعدادات الطيار الآلي.
- اختر استثمارات متنوعة 401 (k).
- حافظ على انخفاض تكاليف 401 (k).
- ادخار رصيد التقاعد مع المصاريف الأخرى.
- قم بتدوير 401 (k) عند تغيير الوظائف.
ضع في اعتبارك كل من هذه النصائح لإنشاء خطة 401 (k) والبدء في بناء بيضة عش للتقاعد.
1. قرر مقدار المساهمة
الأموال التي دفعتها للتقاعد في العشرينات من العمر لها عقود لتتراكم. حقق المدخرات تلقائيًا، بدءًا من راتبك الأول، وحاول زيادة مساهماتك كلما حصلت على زيادة.
يقول مارك بيرج، المخطط المالي المعتمد والمدير المؤسس لشركة Timothy Financial Counsel في ويتون، إلينوي . أولئك الذين لا يستطيعون تحمل 10٪ على الفور يمكنهم البدء بحجم أصغر. يقول بيرج: "نحاول أن نستهدف 4٪ إلى 5٪ مبدئيًا، وبعد ذلك عندما يحصلون على زيادات، سنضيف نسبة أو اثنين بالمائة إلى المبلغ الذي يضعونه".
إذا كان لدى شركتك فترة انتظار قبل السماح للموظفين الجدد بالانضمام إلى خطة 401 (k)، فقم بتدوين ذلك التاريخ وابدأ في المشاركة بمجرد أن تكون مؤهلاً.
2. احصل على تطابق 401(k)
تعتبر مباراة صاحب العمل حافزًا قويًا للمشاركة في خطة 401 (k). يمكن أن تؤدي مطابقة الشركة بنسبة 50 ٪ من المساهمات حتى 6 ٪ من أجر الموظف الذي يكسب 50000 دولار سنويًا إلى زيادة مدخرات التقاعد بمقدار 1500 دولار كل عام.
إذا لم يقدم صاحب العمل مطابقة 401 (k)، فلا يزال من المجدي الاستثمار في 401 (k) للإعفاء الضريبي. يمكن للموظفين الشباب المساهمة بما يصل إلى 19500 دولارًا أمريكيًا إلى 401 (k) في عام 2021 وتأجيل ضرائب الدخل على المبلغ المساهم حتى التقاعد.
3. النظر في Roth 401(k)
تقدم بعض الشركات الاختيار بين التقليدي و 401 (k) روث. تمنحك الودائع التقليدية 401 (k) إعفاء ضريبيًا عن السنة التي تقوم فيها بالإيداع، ولكن ضريبة الدخل مستحقة عند سحب الأموال. يتم تقديم مساهمات Roth 401 (k) بالدولار بعد خصم الضرائب، وتكون عمليات السحب في التقاعد معفاة من الضرائب. يمكن أن يكون خيار روث صفقة جيدة للشباب الموجودين حاليًا في فئة ضرائب منخفضة.
يقول كلارك كيندال، مخطط مالي معتمد ورئيس شركة كيندال كابيتال مانجمنت في روكفيل بولاية ماريلاند: "يجب على الأشخاص الذين يحتمل أن يتقاعدوا في شريحة ضريبية أعلى مما هم عليه الآن استخدام روث".
4. التدقيق في إعدادات الطيار الآلي
تقوم العديد من الشركات الكبيرة الآن بتسجيل الموظفين الجدد تلقائيًا في حسابات التقاعد ما لم تنسحب. الاستثمار الافتراضي الأكثر شيوعًا هو صندوق التاريخ المستهدف. لكن استراتيجية الاستثمار الافتراضية قد لا تكون مناسبة للجميع. انتبه إلى المبلغ الذي يتم خصمه من راتبك، وكيف يتم تخصيص هذه الأموال والرسوم التي يتم تحصيلها منك.
5. اختر استثمارات 401 (k) المتنوعة
تحتوي كل خطة 401 (k) على مجموعة صغيرة من خيارات الاستثمار. اختر مزيجًا من صناديق الأسهم والسندات والنقد الذي يناسب تحملك للمخاطر الشخصية. إذا خسرت محفظتك أموالك في العشرينات من العمر، فلديك متسع من الوقت للتعافي قبل التقاعد.
يحول كثير من الناس ممتلكاتهم تدريجياً إلى استثمارات أقل خطورة مع اقترابهم من التقاعد. تأكد أيضًا من أنك لا تفرط في الاستثمار في شركتك من خلال امتلاك الكثير من أسهم الشركة.
يقول دونالد نيكولسون جونيور، مخطط مالي معتمد لدونالد دبليو نيكولسون وشركاه في ويلمنجتون بولاية ديلاوير: "نوصي بعدم استثمار أكثر من 5٪ في أي سهم من أسهم الشركة".
6. احتفظ بتكاليف 401 (k) منخفضة
انتبه إلى الرسوم والنفقات المرتبطة بالاستثمارات التي تقدمها شركتك، والتي يمكن أن تقلل من عوائدك بشكل كبير بمرور الوقت. يتم خصم رسوم الاستثمار من عائداتك، بغض النظر عن كيفية أداء الاستثمار.
يقول بيرج: "إذا كان المزود يقدم صناديق مؤشرات منخفضة التكلفة، فإن المؤشرات هي طريقة لطيفة ومنخفضة التكلفة لبناء محفظة متنوعة".
يجب أن ترسل لك خطة 401 (k) بيانًا سنويًا للإفصاح عن الرسوم يسرد التكاليف المرتبطة بكل صندوق في خطة 401 (k). تحقق من هذا البيان كل عام لمعرفة ما إذا كانت هناك طريقة منخفضة التكلفة للاستثمار من أجل التقاعد.
7. رصيد التقاعد الادخار مع المصاريف الأخرى
قد يكون من الصعب الادخار للتقاعد عندما يكون لديك أيضًا مدفوعات قروض الطلاب. في حين أنه من الجيد سداد بطاقات الائتمان أو غيرها من الديون عالية الفائدة في أسرع وقت ممكن، إلا أن قروض الطلاب ذات معدلات الفائدة الثابتة المنخفضة لا تحتاج بالضرورة إلى إعطاء الأولوية فوق مدخرات التقاعد.
يقول كيندال: "إذا اقترضت أموالًا بنسبة 3٪ واستطعت استثمارها بنسبة 4٪، فأنت تريد أن تفعل ذلك طوال اليوم". "إذا اقترضت بنسبة 3٪ واستثمرت بنسبة 2٪، فسوف تفلس في النهاية."
تهدف أيضًا إلى تجميع صندوق طوارئ لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة خارج حساب التقاعد الخاص بك في حالة فقدان وظيفتك أو تكبد نفقات غير متوقعة.
8. قم بالتمرير على 401 (k) عند تغيير الوظائف
عندما تنتقل من وظيفتك الأولى، لا تسحب حساب التقاعد الخاص بك. 401 (k) عمليات السحب قبل سن 55 يتم فرض غرامة سحب مبكر بنسبة 10٪ وضريبة دخل منتظمة على المبلغ المسحوب. بدلاً من ذلك، ضع في اعتبارك ترك النقود في 401 (k) القديم الخاص بك، أو نقل الأموال إلى صاحب العمل الجديد 401 (k) أو تحويل بيضة العش الخاصة بك إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. تتيح لك الخيارات الثلاثة تجنب العقوبات ومواصلة النمو المؤجل للضرائب.
أيضًا، يطلب بعض أصحاب العمل من العمال البقاء مع الشركة لعدد معين من السنوات قبل أن يحتفظ الموظف بمطابقة 401 (k). اكتشف كيف يعمل جدول استحقاق شركتك وفكر في الاستمرار حتى تتمكن من أخذ مساهمات التقاعد الخاصة بصاحب العمل معك.
مقالات مقترحة لك:
حقوق الصور في هذا المقال تذهب إلي أصحابها ونحن نستخدمها تحت ترخيص الإستخدام الإبداعي.
The rights to the images in this article go to their respective owners and we use them under a creative use license.
إرسال تعليق