التقاعد عندما يتغير كل شيء. قد ينتهي الأمر بكبار السن بجداول زمنية جديدة وهوايات جديدة وحتى منازل جديدة. في خضم كل هذه التغييرات المثيرة، لا تغفل عن الأمور الدنيوية: التغطية التأمينية الخاصة بك.
مع اقتراب موسم جديد من الحياة، قد لا تفي السياسات القديمة باحتياجاتك. ومع ذلك، يجب على كبار السن توخي الحذر بشأن إلغاء سياساتهم.
أنت بحاجة إلى النظر في إمكانية التأمين في المستقبل بالإضافة إلى ظروفك الفردية وأهداف حياتك.
يقول Onofrio Cirianni، المستشار في EisnerAmper Wealth Management and Corporate Benefits، LLC والمنتسب إلى Guardian Life و Park Avenue Securities، "لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع".
هل تحتاج إلى تأمين على الحياة بعد التقاعد؟
على الرغم من أن الغرض الرئيسي من التأمين على الحياة هو تعويض الدخل المفقود، فقد يرغب المتقاعدون في الحفاظ على تغطيتهم.
يقول تود سولتو، الشريك المؤسس والمتخصص في تخطيط التقاعد في فرونتير ويلث مانجمنت في سبرينج، تكساس: "إنها أداة مهمة، خاصة عندما تبدأ في النظر في نقل الثروة إلى الجيل التالي".
سيحتاج معظم المستفيدين من غير الأزواج الذين يرثون حساب تقاعد فردي إلى صرف هذا الحساب في غضون 10 سنوات، مما قد يؤدي إلى فاتورة ضريبية كبيرة. يقول Soltow إن الفوائد من التأمين على الحياة يمكن أن تعوض هذه التكلفة.
يقول جيري كلارك، كبير مستشاري حلول التأمين لدى شركة مارينر ويلث أدفيزورز في أوفرلاند بارك، كانساس، "ستندهش من عدد الأفراد الذين يستخدمون التأمين على الحياة لتسهيل الأهداف القديمة."
على سبيل المثال، يمكن تسمية مؤسسة خيرية مفضلة بالمستفيد من السياسة.
يمكن أيضًا استخدام التأمين على الحياة لسداد الديون أو ترك الميراث أو إعالة الزوج في حالة عدم احتواء المعاش التقاعدي على مزايا الورثة.
علاوة على ذلك، قد تقدم السياسات مزايا معيشية يمكن استخدامها في حالة الإصابة بمرض عضال أو الحاجة إلى رعاية طويلة الأجل.
2 سياسات ضرورية لكبار السن
النوعان التاليان من التأمين ضروريان عالميًا لكبار السن.
تأمين طبي
يقول كلارك: "إن أوضح متقاعدي التأمين الذي يحتاجون إلى الحفاظ عليه هو التأمين الصحي".
تعد التكلفة المتزايدة للرعاية الصحية التي تأتي مع تقدم العمر سببًا رئيسيًا لشراء التأمين الطبي. ومنذ تطبيق قانون الرعاية الميسرة في عام 2014، يتطلب القانون عمليا من الجميع الحفاظ على التغطية.
معظم كبار السن الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر مؤهلون للحصول على الرعاية الطبية. قد يحصل كبار السن الذين ما زالوا يعملون على مزايا من خلال وظائفهم، وقد يكون من المنطقي استخدام خطة مكان العمل الخاصة بك بدلاً من ذلك إذا كانت فوائدها أفضل.
يقول Cirianni: "لا يغطي برنامج Medicare 100٪ من التكاليف الطبية".
ينصح المتقاعدين بالنظر في شراء خطة تكميلية، مثل تغطية Medigap و Part D، للمساعدة في دفع ثمن الخدمات التي لا يغطيها برنامج Original Medicare بالكامل. يعد استخدام خطة Medicare Advantage Plan، التي تقدمها شركات التأمين الخاصة، طريقة أخرى لسد فجوات التغطية.
يفرض برنامج Medicare عقوبة تسجيل متأخر على أولئك الذين لم يسجلوا في الجزء B والجزء D من برنامج Medicare عندما يكونون مؤهلين في البداية، ولكن قد لا يتم تطبيق هذه العقوبة إذا كان شخص ما لديه تغطية جماعية من خلال مكان العمل. يجب على كبار السن تأكيد ما إذا كان سيتم التنازل عن العقوبة قبل رفض التسجيل في سن 65.
التأمين على أصحاب المنازل أو المستأجرين
تؤمن هذه السياسات ضد خسارة الممتلكات والممتلكات وتوفر أيضًا تغطية المسؤولية. قد يحتاج كبار السن الذين لديهم مجوهرات أو فن أو أشياء أخرى قيمة إلى إضافة متسابق إلى سياستهم للتأمين الكامل على هذه الأشياء.
يطلب مقرضو الرهن العقاري من مالكي المنازل الحفاظ على التغطية، ولكن بمجرد سداد القرض، قد يكون من المغري توفير المال عن طريق إلغاء السياسة.
قد يكون هذا خطأً مكلفًا، وفقًا لآنا روبيك، كبير مسؤولي التشغيل لخدمات المخاطر الشخصية في شركة Chubb للتأمين.
تقول: "لقد انقضت سنوات ربحك". "إذا كان لديك (خسارة)، فإن المكان الآخر الوحيد للحصول على المال هو المدخرات."
يجب أن يكون المتقاعدون على دراية بكيفية تغيير تغطيتهم في التقاعد. أولئك الذين يخططون لإضافة حمام سباحة أو الترفيه عن العائلة والأصدقاء بانتظام في منازلهم قد يرغبون في زيادة حدود مسؤوليتهم.
وفي الوقت نفسه، قد يعني الانتقال إلى موقع جغرافي مختلف أن هناك حاجة إلى تأمين جديد للكوارث المحتملة مثل الزلازل أو الفيضانات.
يوضح روبيك: "قد تكون هناك مخاطر لم تكن معتادًا عليها، (و) عليك أن تتخذ قرارًا واعيًا لشراء التغطية لتلك".
5 خيارات قد تكون ذكية
بالإضافة إلى التأمين الصحي وتغطية مالك المنزل، هناك عدد من منتجات التأمين الأخرى التي يمكن أن تكون مفيدة لكبار السن. سيجد العديد من المتقاعدين أن واحدة أو أكثر من سياسات التأمين التالية مناسبة لهم.
تأمين السفر
يقول روبيك إن المتقاعدين الذين يخططون للسفر على نطاق واسع قد يرغبون في شراء منتج تأمين سفر شامل. ابحث عن سياسة تتضمن ميزات مثل خدمات الإخلاء الطبي والطوارئ الطارئة جنبًا إلى جنب مع تأخير الرحلة أو تأمين الإلغاء.
تأمين السيارة
مثل التأمين الصحي، فإن التأمين على السيارات ملزم قانونًا في كل ولاية تقريبًا. يجب على أي شخص كبير في السن ما زال يقود سيارة ويمتلكها أن يقوم بتأمينها بشكل صحيح.
تأمين شامل
توفر سياسة المظلة تغطية مسؤولية إضافية تتجاوز ما هو مدرج في التأمين على المنزل والتأمين على السيارة. لست بحاجة إلى أن تكون ثريًا حتى تجد هذه السياسات مفيدة أيضًا.
يقول روبيك: "ربما تكون جالسًا في مجلس إدارة غير هادف للربح". يمكن أن يعرضك هذا المنصب أو الأنشطة التطوعية الأخرى للخطر بسبب مطالبة المسؤولية وتضمن تغطية تأمينية إضافية.
المعاشات
يعيش كبار السن لفترة أطول، وبالتالي قد لا تكون مدخرات الشخص كافية لتغطية التقاعد الممتد.
يمكن أن يساعد المعاش السنوي الفوري في الحماية من المدخرات المتبقية من خلال توفير مصدر دخل مضمون. يمكن شراؤها بمبلغ إجمالي وتقديم مدفوعات شهرية بناءً على عمر الشخص وسعر الشراء.
يقول سولتو: "هذه سياسات تضمن للمتقاعدين عدم نفاد الأموال".
تأمين الرعاية طويلة الأمد
لن يقوم برنامج Medicare بدفع تكاليف رعاية الحضانة المستمرة في دار لرعاية المسنين أو منشأة معيشية مدعومة، ولن تبدأ تغطية Medicaid إلا بمجرد أن يستنفد شخص ما جميع أصوله تقريبًا.
ومع ذلك، قد يدفع تأمين الرعاية طويلة الأجل تكاليف الرعاية إما في مرفق أو في منزل الشخص.
يقول سولتو: "إنه مكلف". "ولكن إذا قارنت ذلك بإقامة لمدة خمس أو ست أو سبع سنوات (في دار لرعاية المسنين)، فجأة، فإن تكلفة هذه السياسات لا تبدو باهظة الثمن."
بالنسبة لأولئك الذين يقلقون بشأن شراء تأمين قد لا يحتاجون إليه أبدًا، فإن التأمين الهجين على الحياة / سياسات الرعاية طويلة الأجل ستدفع تعويضات الوفاة للمستفيدين إذا لم يستنفد الشخص حدود تغطيته قبل رحيله.
نوع التأمين الذي يمكنك الإستغناء عنه
مثلما يوجد نوعان من التغطية تقريبًا لكل احتياجات كبار السن، هناك أيضًا بوليصة تأمين واحدة تقريبًا يمكن لكل كبير السن الاستغناء عنها.
تأمين الإعاقة
بمجرد أن لا يعمل كبار السن على الإطلاق، تختفي الحاجة إلى التأمين ضد العجز. حتى إذا كانوا غير قادرين على العمل بسبب حادث أو مرض، فسيكونون قادرين على استخدام مزايا التقاعد أو الأصول أو، على الأرجح، تأمين الرعاية طويلة الأجل بدلاً من الاعتماد على تغطية العجز.
يقول كلارك: "يعيد الكثيرون توظيف أموال الأقساط التي يتم إنفاقها على التأمين ضد العجز لأشكال أخرى من التأمين اللازم للتقاعد".
حتى إذا أراد شخص ما الحفاظ على تغطية الإعاقة في التقاعد، فقد لا يكون ذلك ممكنًا.
يقول Cirianni، "لمواصلة سياسات الإعاقة هذه، تحتاج عادةً إلى العمل 30 ساعة في الأسبوع."
مقالات مقترحة لك:
حقوق الصور في هذا المقال تذهب إلي أصحابها ونحن نستخدمها تحت ترخيص الإستخدام الإبداعي.
The rights to the images in this article go to their respective owners and we use them under a creative use license.
إرسال تعليق