يمكن أن تساعدك تغطية التأمين على الحياة في التخطيط للمستقبل وتوفير الحماية المالية لأحبائك بعد وفاتك، ولكن العثور على البوليصة الصحيحة قد يكون أمرًا مربكًا.
شراء تأمين علي الحياة في امريكا
يمكن أن تساعدك الخطوات أدناه في اتخاذ قرارات مهمة: البوليصة التي تختارها، ومقدار التغطية التي تحتاجها، وشركة التأمين التي تختارها.
1. قرر ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة
قبل أن تبدأ في التسوق للحصول على تأمين على الحياة، فإن أحد الأسئلة الأولى التي يجب طرحها هو ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة. وفقًا لمعهد معلومات التأمين (iii)، فإن معظم الناس يفعلون ذلك. على الرغم من اختلاف الظروف الشخصية والمالية لكل شخص، يمكن أن تكون بوليصة التأمين على الحياة شبكة أمان قيّمة. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان أي مما يلي صحيحًا:
- ستواجه عائلتك أو المستفيدون مصاعب مالية إذا فقدوا دخلك
- سيُترك المُعالون لديك مع قدر كبير من الديون بعد وفاتك
- تريد تغطية نفقات نهاية العمر، بما في ذلك تكاليف الجنازة أو الدفن أو تكاليف العلاج
- تريد دفع تكاليف التعليم أو الرعاية النهارية أو التقاعد لأحد المعالين
ماذا لو كان لديك بالفعل بوليصة تأمين على الحياة من خلال صاحب العمل الخاص بك؟ تحذر شركة LIMRA المستهلكين من الاعتماد فقط على بوليصة التأمين على الحياة التي يرعاها صاحب العمل، والتي قد لا توفر شبكة أمان مهمة في حالة وفاة العامل الأساسي. في غضون شهر واحد، ستواجه 25 ٪ من الأسر ذات الدخل المزدوج في الولايات المتحدة مشاكل مالية مع فقدان دخل واحد و 42 ٪ في غضون ستة أشهر.
إذا كان لديك بوليصة تأمين على الحياة يرعاها صاحب العمل، تُعرف أيضًا بالتأمين الجماعي على الحياة، فقم بتدوين استحقاق الوفاة أو المبلغ الإجمالي الذي سيحصل عليه المستفيد إذا توفيت. إذا لم يكن ذلك كافيًا لتلبية احتياجاتك، فقد تكون بوليصة تأمين على الحياة قائمة بذاتها خيارًا جيدًا. كما تشير كاثرين ثيرو، مديرة العلاقات العامة في LIMRA، قد لا يتبعك التأمين على حياة صاحب العمل عندما تترك وظيفتك.
2. تحديد مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه
يعتمد مبلغ التأمين على الحياة الذي تحتاجه على عوامل مختلفة، بما في ذلك الدخل الشخصي والمنزلي، واحتياجات المعالين أو المستفيدين المحتملين، وأهدافك المالية. فيما يلي بعض الأسئلة التي يجب طرحها عند تحديد مبلغ تغطية وثيقتك:
- كيف سيؤثر فقدان الدخل على من أعولهم؟
- ما هي المدة التي أرغب في أن يوفر فيها الدخل دعمًا ماليًا للمستفيد الخاص بي؟
- ما هو المبلغ الذي سيحتاجه عائلتي أو زوجتي لتغطية الرهن العقاري أو الإيجار؟
- ما هي المصاريف اليومية، إن وجدت، التي أرغب في تغطيتها للمستفيدين؟
- كيف سيغطي أحبائي نفقات نهاية العمر، مثل تكاليف الجنازة، وضرائب العقارات، وما إلى ذلك؟
- هل أرغب في استخدام بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بي كميراث؟
- هل أرغب في أن يذهب جزء من بوليصة التأمين على الحياة إلى منظمة خيرية؟
قد يكون تحديد مقدار تغطية التأمين على الحياة التي تحتاجها أمرًا صعبًا. غالبًا ما تأخذ الإجابة في الاعتبار عدة أجزاء من صورتك المالية الكاملة. على هذا النحو، من الجيد مناقشة مخاوفك ونواياك مع مستشار مالي موثوق به يمكنه مساعدتك في تحديد بوليصة تدعم المستفيدين واستراتيجيتك المالية الأكبر.
3. تحديد نوع التأمين على الحياة المناسب لك
هناك نوعان أساسيان من التأمين على الحياة يمكنك الاختيار من بينهما: تأمين مدى الحياة، والذي يستمر لفترة زمنية محددة، أو التأمين الدائم على الحياة، والذي يغطيك طوال فترة إقامتك. يمكن أن يساعدك فهم الخصائص المحددة لكل نوع في اختيار السمات الصحيحة.
تأمين مدى الحياة
خصائص سياسات المدى الحياة:
- يوفر تغطية لفترة محدودة، تتراوح عادة بين سنة واحدة و 30 سنة
- غالبًا ما يكون خيار التأمين على الحياة الأقل تكلفة
- أقساط يمكن التنبؤ بها ومكافأة وفاة مضمونة
التأمين على الحياة هو تأمين على الحياة يوفر تغطية لفترة محددة، تسمى term. يتضمن ذلك كلاً من البوالص قصيرة الأجل التي تستمر لمدة سنة أو خمس سنوات والبوالص طويلة الأجل التي تظل نشطة لمدة 15 إلى 30 عامًا.
عادةً ما يكون لبوالص التأمين لأجل ثابت، المعروف أيضًا باسم أقساط "المستوى" التي تظل كما هي طوال مدة وثيقتك. يقدم التأمين على الحياة لمدة محددة أيضًا فائدة مضمونة للوفاة، أو مبلغًا مضمونًا من المال، كما هو موضح في العقد الخاص بك، والذي سيحصل عليه المستفيد عند وفاتك.
مع سياسات التأمين مدى الحياة، قد يكون لديك خيار نوعين من مزايا الوفاة. الأول هو المستوى، مما يعني أنه سيبقى كما هو طوال الوقت الذي تكون فيه البوليصة نشطة. والآخر يقدم فائدة متناقصة للوفاة. هذا يعني أنه بمرور الوقت، سينخفض المبلغ المالي الذي سيحصل عليه المستفيد على مدار فترة سريان البوليصة.
قد تكون بوالص التأمين على الحياة قابلة للتجديد أيضًا، مما يعني أنه يمكن تجديد البوليصة في نهاية المدة الأولية. يمكن أيضًا أن تكون قابلة للتحويل، مما يعني أنه يمكن تحويل البوليصة إلى بوليصة دائمة.
إذا اخترت التأمين على الحياة لمدة محددة، فلن يتلقى المستفيد إلا مخصصات الوفاة، كما هو موضح في عقدك، بعد وفاتك. لا يحمل هذا النوع من البوليصة قيمة نقدية أو مكونًا استثماريًا، ولا يمكنك الاقتراض منه أو الانسحاب منه أثناء وجودك على قيد الحياة.
تأمين دائم على الحياة
يشير التأمين الدائم على الحياة إلى وثائق التأمين التي تدوم طوال حياتك. طالما أنك تسدد أقساط التأمين المنتظمة، فلن تنقطع تغطيتك. مثل التأمين على الحياة، يشمل التأمين الدائم على الحياة إعانة الوفاة التي تُدفع للمستفيدين بعد وفاتك.
عادةً ما يحتوي التأمين الدائم على الحياة أيضًا على مكون منفصل للقيمة النقدية. القيمة النقدية منفصلة عن مزايا الوفاة والوظائف المشابهة لحساب الاستثمار الذي يمكنك من خلاله سحب أو اقتراض الأموال المتاحة. عندما تدفع قسطك، يذهب جزء من الدفعة إلى حساب استثمار. يمكن أن تنمو القيمة النقدية أيضًا أو تتقلب بناءً على نوع بوليصة التأمين التي لديك. في بعض الحالات، يعتمد النمو على أسعار الفائدة أو أداء صناديق الاستثمار المشتركة في أسواق المال والأسهم. في حالات أخرى، تنمو القيمة مع قيام شركة التأمين بتوزيع جزء من أرباح الشركة، المعروفة أيضًا باسم أرباح الأسهم، لأصحاب الحسابات. إذا كنت تتسوق للحصول على تأمين دائم على الحياة، فمن الجيد مناقشة خيارات نمو القيمة النقدية مع وكيل لتحديد البوليصة الأفضل بالنسبة لك.
تأمين كامل مدى الحياة
خصائص سياسات الحياة كلها:
- تغطية تدوم طوال حياة حامل الوثيقة
- خيارات دفع أقساط مرنة مع ضمان الوفاة
- فرصة للوصول إلى القيمة النقدية للوثيقة قبل الوفاة
مثل التأمين لأجل، يقدم التأمين على الحياة بالكامل فائدة مضمونة للوفاة، على الرغم من أن الأقساط قد تتغير بناءً على نوع البوليصة التي تختارها.
كشكل من أشكال التأمين الدائم على الحياة، تتضمن هذه البوالص أيضًا قيمة نقدية يمكنك الوصول إليها قبل الوفاة، إما عن طريق الاقتراض أو السحب من حساب القيمة النقدية أو استخدام القيمة النقدية لتغطية الأقساط. تعتمد كيفية نمو القيمة النقدية على نوع البوليصة التي تختارها. هناك أنواع من سياسات الحياة الكاملة حيث يتم تعيين تراكم القيمة النقدية في بداية الوثيقة بالإضافة إلى الأنواع التي تنمو فيها القيمة النقدية بناءً على الأرباح الموزعة لك من قبل شركة التأمين.
التأمين الشامل على الحياة
خصائص سياسات الحياة الشاملة:
- تغطية تدوم طوال حياة حامل الوثيقة
- أقساط مرنة ومزايا الوفاة
- القيمة النقدية التي تنمو من خلال أرباح الفوائد المؤجلة من الضرائب
التأمين الشامل على الحياة هو شكل آخر من أشكال التأمين الدائم على الحياة الذي يسمح لحاملي الوثائق بالحفاظ على التغطية مدى الحياة. في هذا النوع من البوليصة، أقساط التأمين ومزايا الوفاة ليست ثابتة ويمكن تغييرها من قبل حامل الوثيقة. وهذا يعطي بعض حاملي الوثائق المرونة لتعديل سياستهم بناءً على ظروف الحياة. ومع ذلك، يمكن أن تختلف قيمة البوليصة وأقساط التأمين أيضًا بناءً على أداء سوق الاستثمار.
تقدم البوالص العالمية أيضًا قيمة نقدية تنمو بناءً على أرباح الفوائد المؤجلة من الضرائب. ومع ذلك، يمكن أن تتقلب القيمة النقدية اعتمادًا على مدى جودة (أو ضعف) أداء استثمارات الشركة. إذا كانت لديك بوليصة شاملة للحياة، فيمكنك الوصول إلى القيمة النقدية أثناء إقامتك أو الاستفادة منها لدفع أقساط التأمين، طالما أن القيمة النقدية أكبر من المبلغ المدفوع.
تأمين على الحياة بدون امتحان
خصائص بوليصة التأمين على الحياة بدون امتحان:
- لا يتطلب فحص طبي
- عادة ما تكون عملية تقديم الطلبات أسرع
- متاح لكل من البوالص طويلة الأجل والدائمة
يشير التأمين على الحياة بدون فحص إلى أي بوليصة، دائمة أو لمدة لا تتطلب فحصًا طبيًا للحصول على التغطية. قد يكون هذا خيارًا جذابًا للأفراد الذين يرغبون في تجنب إجراء فحص طبي أو يريدون وصولاً أسرع وأسهل إلى التأمين على الحياة.
هذا لا يعني أن مقدمي الخدمة يوافقون على الطلبات أو يحددون الأقساط بشكل أعمى. بدلاً من الاعتماد على فحص طبي، يستخدم المكتتب البيانات المتاحة للموافقة على الطلبات وتحديد معدلات أقساط التأمين. قد يتم سحب البيانات من مجموعة متنوعة من المصادر، بما في ذلك السجلات الطبية والقيادة. قد تعتمد شركات التأمين أيضًا على معلومات من مجموعة MIB (المعروفة رسميًا باسم مكتب المعلومات الطبية)، وهي وكالة إبلاغ مستهلكي التأمين
هناك مفاضلات. عادة ما تكون بوليصة التأمين على الحياة بدون اختبار أغلى من البديل. قد توفر هذه البوالص أيضًا تغطية أقل ومرونة أقل مقارنة بالبوالص الأخرى. على سبيل المثال، قد لا تتمكن من تحويل policy term إلى بوليصة تغطية دائمة.
4. قرر ما إذا كنت بحاجة إلى riders التأمين على الحياة
الـ Riders هي مزايا أو خيارات إضافية يمكنك إضافتها إلى وثيقتك لإنشاء تغطية مخصصة تلبي احتياجاتك الخاصة. هناك عدة أنواع من الـ riders متاحة لحاملي وثائق التأمين، ويمكن أن يؤثر كل منها على قسطك.
كثيرًا ما يتم تقديم الـ riders التاليين لوثائق التأمين على الحياة:
Children’s Term Rider
يسمح هذا الفارس للآباء بإضافة أطفالهم إلى البوليصة. إذا مات الطفل قبل بلوغه السن المحدد في الـ rider، فإن شركة التأمين ستدفع تعويضات الوفاة لحملة الوثائق.
متسابق المنفعة المعجلة للوفاة
بإضافة هذا الـ rider، قد تتمكن من الوصول إلى مزايا الوفاة قبل وفاتك إذا تم تشخيص إصابتك بمرض أو مرض عضال.
متسابق مزايا الوفاة العرضية
يُشار إليه أيضًا باسم متسابق التعويض المزدوج، وهذا يزيد من تعويض الوفاة الذي سيحصل عليه المستفيد إذا توفيت من إصابات لحقت بها بسبب حادث مغطى.
التنازل عن Premium Rider
قد تؤدي إضافة تنازل عن الـ rider المميز إلى وثيقتك إلى حمايتك إذا لم تتمكن من دفع القسط المطلوب بسبب إصابة أو مرض يتسبب في إعاقتك.
إذا كنت مهتمًا بإضافة riders إلى وثيقتك، فتأكد من مناقشتها مع وكيلك أو وسيطك أو شركة التأمين أولاً. يمكن أن يختلف التوفر والأهلية والقيود باختلاف الشركة والبوليصة، لذلك من المهم أن تفهم جيدًا الـ rider والظروف المشغلة قبل إضافته إلى سياستك.
5. اختر شركة تأمين على الحياة
يمنح سوق التأمين على الحياة القوي اليوم المستهلكين نصيبهم العادل من مقدمي الخدمات وخيارات البوليصة. للمستهلكين أيضًا خيار العمل مع وكيل تأمين أو وسيط تأمين أو شركة تأمين. يمكن أن يساعدك فهم الفرق بين كل term في العثور على شركة بوليصة تلبي احتياجاتك.
عامل تأمين
وكيل التأمين هو محترف مرخص يبيع منتجات التأمين، مثل التأمين على الحياة أو السيارات أو المنزل للمستهلكين. يمكن أن يكونوا وكيلًا أسيرًا، مما يعني أنهم يمثلون شركة تأمين واحدة، أو يمكن أن يكونوا وكيلًا مستقلاً، مما يعني أنهم قد يمثلون العديد من شركات التأمين.
وسيط التأمين
بدلاً من تمثيل شركة تأمين واحدة أو أكثر، يعمل الوسيط كوسيط بين عملائه وسوق التأمين. يعمل وسطاء التأمين مع المستهلكين الأفراد لمساعدتهم في العثور على سياسات التأمين من شركات متعددة ومراجعتها ومقارنتها. ومع ذلك، فهم لا يضمنون أو يلتزمون أو يشرفون على مبيعات البوليصة.
شركة تأمين
يشار إلى شركة التأمين أيضًا باسم المزود أو شركة التأمين أو الناقل، وهي كيان يقوم بتعبئة سياسات التأمين وبيعها والتأمين عليها وربطها. هم أيضًا الكيان الذي يعالج المطالبات ويدفعها.
نصائح لاختيار شركة تأمين أو وكيل أو وسيط
بغض النظر عما تختاره، هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها للتأكد من أنك تعمل مع وكيل جودة أو وسيط أو شركة والعثور على البوليصة الأنسب لك وللمستفيدين.
تحقق من الترخيص
يجب أن يكون كل من شركات التأمين والوكلاء مرخصين لبيع التأمين في ولايتك. يجب أن يكون أي وكيل أو شركة تأمين ذائعة الصيت قادرًا على تقديم هذه المعلومات، ولكن يمكنك أيضًا مراجعة قسم التأمين أو الإدارة المالية أو الهيئة الإدارية المماثلة التي تشرف على شركات التأمين في ولايتك.
مراجعة تقييمات الشركة
تقوم العديد من الوكالات المستقلة بتقييم شركات التأمين بناءً على قوتها المالية، أو قدرتها على سداد المطالبات. قبل شراء التأمين، من الأفضل مراجعة التقييمات من اثنتين أو أكثر من أبرز الوكالات.
احصل على المراجعات والإحالات
يمكن أن تمنحك التقييمات الرسمية مؤشرًا جيدًا على القوة المالية للشركة، ولكن قد توفر تجارب الآخرين أيضًا إرشادات مفيدة. يمكن أن تساعدك الإحالات والمراجعات من الأصدقاء والعائلة والمهنيين الماليين الموثوق بهم، مثل المستشار، في تضييق نطاق بحثك عن وكيل أو وسيط أو شركة تأمين على الحياة.
تحقق من خصومات التجميع
تقدم العديد من شركات التأمين خصومات للعملاء الذين يجمعون وثائق التأمين. إذا كنت تحمل حاليًا بوليصة تأمين أخرى، مثل أصحاب المنازل أو التأمين على السيارات، فتحقق من شركة الاتصالات الخاصة بك لمعرفة ما إذا كانت تقدم تأمينًا على الحياة، وإذا كان الأمر كذلك، إذا كانت تقدم خصمًا متعدد البوالص.
يتسوق في الانحاء
أحد أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها قبل شراء بوليصة جديدة هو التسوق ومقارنة شركات التأمين، البوالص، وأقساط التأمين. يمكن لوسيط التأمين مساعدتك في القيام بذلك. يمكنك أيضًا الحصول على عرض أسعار تأمين مجاني من خلال شركة أو وكيل تأمين. يوصي معهد معلومات التأمين بمقارنة ثلاثة عروض أسعار على الأقل قبل أن تقرر.
ضع في اعتبارك تفضيلاتك
يمكن أن تساعد تفضيلاتك وتوقعاتك الشخصية أيضًا في توجيه اختيارك.
بعض الأسئلة لتطرحها على نفسك:
- هل استمع الوكيل أو السمسار لاحتياجاتك وأجاب على أسئلتك؟
- هل تفضل إدارة كل شيء عبر الإنترنت، أم تفضل وكيل اجتماع شخصيًا؟
- هل تريد شركة لا تقدم تأمين فحص طبي؟
عندما تكون كل الأشياء متساوية، أحيانًا يكون أفضل مزود تأمين أو وكيل أو وسيط هو الذي يجعلك تشعر بالراحة ويتماشى مع تفضيلاتك وأهدافك.
ما مدى أهمية التصنيف المالي لشركة التأمين؟
يمكن أن يخبرك التصنيف المالي لشركة التأمين بمعلومات مهمة، مثل مدى احتمالية سداد مطالبات التأمين. على هذا النحو، فأنت تريد عمومًا اختيار شركة تأمين على الحياة تعتبر قادرة على الوفاء بالمطالبات المؤهلة.
تقوم العديد من الوكالات المستقلة بمراقبة شركات التأمين وتقييمها، وقد ترغب في مراجعة اثنتين أو أكثر مما يلي قبل شراء بوليصة التأمين. من أبرز الوكالات شركة AM Best Company، Inc. تقييمات فيتش وكالة تصنيف كرول بوند، إنك (KBRA) ؛ Moody’s Investor Services؛ و Standard & Poor’s (S&P) لخدمات تصنيف التأمين.
كل وكالة لديها منهجية التصنيف الخاصة بها ومقياس تسجيل النقاط. عادة ما تستخدم وكالات التصنيف الرئيسية مجموعة متنوعة من التصنيفات تبدأ بتنوع من A (على سبيل المثال، A ++، AAA) لشركات التأمين الأعلى تصنيفًا.
بشكل عام، كلما ارتفع التصنيف، زادت مصداقية مزود التأمين. Life Happens، مصدر تعليمي للتأمين يركز على المستهلك يحذر المستهلكين من اتخاذ القرارات بناءً على التصنيفات وحدها، وذلك في المقام الأول لأن التصنيفات يمكن أن تختلف من وكالة إلى وكالة.
أفضل شركات التأمين على الحياة في امريكا لعام 2022
- Haven Life
- Bestow
- New York Life
- Northwestern Mutual
- Lincoln Financial
6. شراء البوليصة الخاصة بك
بمجرد تحديد نوع ومقدار التغطية التي تريدها ومراجعة عروض الأسعار المجانية والشركات المقارنة، فقد حان الوقت لبدء عملية تقديم الطلب. يمكن أن تختلف عملية الشراء بناءً على عدة عوامل، بما في ذلك نوع البوليصة والشركة التي تختارها وما إذا كنت تعمل مع وكيل أو وسيط أو مباشرة مع الشركة.
استكمال طلب التأمين على الحياة
عند شراء وثيقتك، ستحتاج إلى إكمال طلب تأمين على الحياة، إما عبر الإنترنت أو من خلال ملء نموذج مادي. بغض النظر عن كيفية تقديمك، ستحتاج عادةً إلى تقديم معلومات الاتصال الأساسية (مثل الاسم ورقم الهاتف والبريد الإلكتروني وما إلى ذلك) وتحديد نوع البوليصة التي تخطط لشرائها. قد تحتاج أيضًا إلى المعلومات التالية:
- رقم الحماية الاجتماعية
- رخصة السائق
- تاريخ الولادة
- جنس
- الحالة الزوجية
- إشغال
- المعلومات المالية (مثل الراتب وصافي القيمة)
- المعلومات الصحية والطبية (مثل الطول والوزن والحالات الطبية والوصفات الطبية)
- معلومات استخدام النيكوتين أو التبغ
- إسم المستفيد
- عيد ميلاد المستفيد (المستفيدين)
- رقم المستفيد (المستفيدين) من الضمان الاجتماعي
الخضوع لفحص طبي
اعتمادًا على نوع البوليصة التي تختارها، قد تحتاج إلى الخضوع لفحص طبي أو فحص. أثناء الفحص، سيقوم أخصائي طبي بتسجيل معلومات مهمة عن صحتك، مثل وزنك وطولك وضغط الدم. يمكنهم أيضًا أخذ عينات من الدم والبول.
إذا كنت غير قادر على الخضوع لفحص طبي أو تفضل عدم الخضوع له، فقد ترغب في التفكير في بوليصة تأمين على الحياة بدون اختبار.
اختيار المستفيد
عند شراء وثيقتك، ستحتاج أيضًا إلى تحديد المستفيد الخاص بك، وهو الفرد أو الكيان الذي سيتلقى إعانة الوفاة في البوليصة بمجرد وفاتك.
يمكنك اختيار شخص واحد أو أكثر - الأطفال والزوج أو الشريك، على سبيل المثال - ليكونوا المستفيدين من سياستك. إذا كنت تريد تضمين أكثر من مستفيد واحد، فيجب عليك تحديد مقدار استحقاق الوفاة الذي سيذهب إلى كل مستفيد. على سبيل المثال، عند اختيار زوجتك وطفل كمستفيدين، قد تقرر أن 40٪ من البوليصة تذهب إلى زوجتك و 60٪ تذهب إلى طفلك.
ومع ذلك، لا يتعين عليك تسمية فرد كمستفيد. يمكنك تسمية مؤسسة خيرية أو عقارك أو وصي على أنه المستفيد. إذا لم تحدد مستفيدًا أو لم يتم تحديد موقع المستفيد المحدد، فستذهب ميزة الوفاة إلى ممتلكاتك.
بالإضافة إلى ذلك، توصي iii باختيار المستفيد الأساسي وكذلك المستفيد المحتمل. إذا توفيت وكان المستفيد الأساسي على قيد الحياة ويمكن الاتصال به، فسيحصل على مخصصات الوفاة. إذا كان المستفيد الأساسي الخاص بك قد مات أو لا يمكن تحديد مكانه، فسيحصل المستفيد المحتمل على مخصصات الوفاة.
اختيار القاصر ليكون المستفيد الخاص بك
عند التفكير في بوليصة تأمين على الحياة لتوفيرها لأطفالك بعد وفاتك، قد يبدو أن تسميةهم كمستفيدين في بوليصة التأمين الخاصة بك هو الخيار الأفضل. ومع ذلك، إذا كان المستفيد الخاص بك قاصرًا وقت وفاتك، فقد لا يدفع مقدم التأمين المخصص للقاصر. وبدلاً من ذلك، قد يتوجه الأمر إلى محكمة وصية تحدد الوصي.
هناك عدة طرق يمكنك تجنب إشراك محكمة الوصايا فيها، بما في ذلك تسمية وصي يشرف على الأموال حتى يبلغ طفلك سن الرشد أو إنشاء ائتمان حي، وتسمية طفلك كمستفيد من الصناديق الاستئمانية.
إذا قمت بتسمية قاصر على أنه المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، فتحدث مع مستشار مالي يمكنه تحديد أفضل طريقة لضمان إدارة أموال إعانات الوفاة بشكل صحيح وتحويلها إلى طفلك.
الأسئلة الشائعة حول التأمين على الحياة
كم تكلفة التأمين على الحياة في امريكا؟
تكلفة التأمين على الحياة تختلف من شخص لآخر. عادة، تعتمد الأقساط على مزيج مما يلي:
- نوع البوليصة التي تختارها
- مقدار التغطية التي تحتاجها
- عمرك وجنسك
- استخدام التبغ
- حالات طبيه
- سجل القيادة
- إشغال
- الهوايات، خاصةً في حالة الانخراط في أنشطة عالية الخطورة، مثل القفز بالمظلات
- وجود أي Ploicy riders
عامل آخر يمكن أن يؤثر على تكلفة التأمين على الحياة هو كيف تختار دفع أقساطك. تسمح العديد من شركات التأمين على الحياة لحاملي الوثائق بالاختيار بين الدفعات الشهرية أو المدفوعات السنوية. ومع ذلك، قد تتمكن من اختيار جداول دفع بديلة، مثل الدفعات ربع السنوية أو نصف السنوية.
من بين جميع خيارات الدفع، سيكون القسط الشهري عادةً أقل، ولكن ستحتاج إلى تضمين التزام الدفع هذا في ميزانيتك الشهرية. قد تكون الدفعات ربع السنوية أو نصف السنوية أو السنوية أكبر، لكن التزامك المالي سيقتصر على أربع دفعات أو دفعتين أو دفعة واحدة كل عام.
أخيرًا، ضع في اعتبارك كيف سيؤثر نوع البوليصة على أقساط التأمين الخاصة بك بمرور الوقت. إذا كان لديك بوليصة تأمين دائم على الحياة بقيمة نقدية، فقد تتمكن من السحب من القيمة النقدية لتغطية أقساط التأمين الخاصة بك. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أنه إذا انخفضت القيمة النقدية عن تكلفة قسطك، فقد تنقضي تغطيتك.
ما هي الطرق المختلفة التي يمكن بها الموافقة على بوليصة التأمين على الحياة؟
- Fully Underwritten: يتطلب استبيان صحي وفحص طبي. نوع الموافقة الأقل تكلفة.
- Simplified-Issue: يتطلب استبيانًا صحيًا ولكن لا يتطلب فحصًا طبيًا. الأقساط أغلى من وثيقة التأمين الكامل.
- Guaranteed-Issue: لا يتطلب استبيان صحي أو فحص طبي. نوع الموافقة الأغلى.
عندما تتقدم بطلب للحصول على تأمين، سيقوم المزود بتقييم المخاطر، والموافقة (أو رفض) طلبك، وتحديد أقساط التأمين أثناء عملية الاكتتاب. هناك عدة أنواع من أنواع الاكتتاب والموافقة، كل منها يؤثر على السعر وسرعة التغطية.
تتطلب البوالص المكتوبة بالكامل تقليديًا من المتقدمين إكمال فحص طبي، غالبًا ما يشمل عينات الدم والبول، بالإضافة إلى استبيان صحي. يمكن أن تزود هذه الطريقة شركات التأمين بتحليل المخاطر الأكثر شمولاً. لذلك، غالبًا ما يكون لبوالص التأمين التي يتم الاكتتاب فيها بالكامل أقساط أقل.
ومع ذلك، يمكن للمستهلكين اليوم أيضًا شراء بوالص التأمين على الحياة التي لا تتطلب فحصًا طبيًا. في بعض الحالات، مثل البوالص التي تستخدم طريقة الاكتتاب المبسطة، يُطلب من مقدم الطلب فقط إكمال استبيان صحي، وليس فحصًا طبيًا. بوالص التأمين على الحياة ذات الإصدار المضمون، تقضي على الصحة كعامل حاسم.
غالبًا ما تكون عمليات التطبيق الخاصة بسياسات المشكلة المبسطة والمشكلة المضمونة أسرع بكثير. على سبيل المثال، ستقدم بعض شركات التأمين قرارًا وتغطية في نفس اليوم الذي يتقدم فيه مقدم الطلب المؤهل للحصول على بوليصة.
ومع ذلك، نظرًا لأن هذه البوالص يمكن أن تحمل مخاطر أكبر لشركة التأمين، فإنها تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة من سياسات التأمين الكامل. قد يجد بعض المتقدمين أيضًا أنهم يقدمون مزايا وفاة أقل وخيارات أقل مقارنة بالبوالص المكتوبة بالكامل.
فيما يلي قائمة بشركات التأمين على الحياة الأعلى تصنيفًا لعام 2022. لمعرفة المزيد عن كل منها، توجه إلى صفحة أفضل شركات التأمين على الحياة لعام 2022، حيث ستجد نظرة عامة حول كل شركة، ولماذا هي عالية المصنفة وأنواع البوالص المقدمة.
- AIG
- Allstate
- Banner Life
- Bestow
- Fidelity
- Gerber
- Guardian Life
- Haven Life
- John Hancock
- Ladder Life
- Lincoln Financial
- MassMutual
- Mutual of Omaha
- Nationwide
- New York Life
- Northwestern Mutual
- Pacific Life
- Primerica
- Principal Financial
- Protective
- Prudential
- State Farm
- Transamerica
مقترح لك:
حقوق الصور في هذا المقال تذهب إلي أصحابها ونحن نستخدمها تحت ترخيص الإستخدام الإبداعي.
The rights to the images in this article go to their respective owners and we use them under a creative use license.
إرسال تعليق