إذا كان التقاعد يلوح في الأفق في مستقبلك، فقد تتساءل عن كيفية سير هذه المرحلة التالية من حياتك بالضبط. من وقت البدء في تحصيل الفوائد وحتى كيف سينتهي الأمر بالمال بالضبط في حسابك المصرفي كل شهر، قد تبدو عملية بدء التقاعد بمثابة لغز. لمساعدتك على فهم المعالم الرئيسية للتقاعد وتخصيص الأموال بشكل استراتيجي، يجب عليك تقييم وضعك المالي والنظر في أفضل الطرق لتحقيق أقصى قدر من الفوائد.
معلومات هامة عن التقاعد في امريكا
تتضمن بعض أسئلة التقاعد الرئيسية التي يطرحها العمال الذين يقتربون من التقاعد (أو يجب أن يسألوا) ما يلي:
- كيف أتقاعد؟
- متى يمكنني التقاعد؟
- كم من المال أحتاج للتقاعد؟
- كم سوف أنفق في التقاعد؟
- هل يجب أن أتقاعد مبكرا؟
- متى يجب علي أخذ الضمان الاجتماعي؟
- كيف أتقدم بطلب للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي؟
- كم سأدفع كضرائب في التقاعد؟
- هل يجب أن أحصل على معاش تقاعدي على أنه راتب سنوي أم مبلغ مقطوع؟
- كيف سأتحمل نفقات العلاج في التقاعد؟
- هل يجب علي سداد الرهن العقاري قبل التقاعد؟
- كيف يمكنني استثمار أموالي بعد التقاعد؟
- ماذا أفعل في التقاعد؟
تابع القراءة للحصول على إجابات للأسئلة والنصائح الشائعة لتقاعد مريح ومرضٍ.
كيف أتقاعد؟
قد يكون ترك مكان العمل بسيطًا مثل ملء الأوراق بمكتب الموارد البشرية الخاص بك، ولكن استبدال شيك الراتب قد يكون أكثر صعوبة. يقول كايل رايان، نائب الرئيس التنفيذي للخدمات الاستشارية لمدير الثروة الرقمية الهجين "رأس المال الشخصي"، إن السؤال الأول الذي يسمعه من العمال هو: "لوجستيًا، كيف سأحقق ذلك؟" إنهم يريدون أن يعرفوا كيفية الانتقال من الدخل الثابت في مكان العمل إلى العيش من مدخراتهم التقاعدية. عادة ما يتم العثور على الإجابة من خلال الجلوس مع أخصائي مالي وتحديد مقدار الانسحاب من حسابات التقاعد وفي أي جدول زمني.
متى يمكنني التقاعد؟
الإجابة المختصرة: يمكنك التقاعد عندما تريد ترك القوى العاملة ويمكنك تحمل ذلك. ومع ذلك، في الواقع، قد يكون لدى الأشخاص العديد من القيود على الوقت الذي يمكنهم فيه ترك القوة العاملة. على سبيل المثال، قد يضطر بعض الموظفين إلى العمل لمدة 20 أو 30 عامًا ليكونوا مؤهلين لتلقي معاش الشركة. أولئك الذين يحتاجون إلى الضمان الاجتماعي للتقاعد لا يمكنهم البدء في تحصيل المزايا حتى سن 62 على أقرب تقدير. ولا يبدأ برنامج Medicare حتى سن 65 عامًا، مما يعني أن العمال الذين يتلقون تأمينًا صحيًا من خلال صاحب العمل قد ينتظرون حتى ذلك الحين للتقاعد.
كم من المال أحتاج للتقاعد؟
كل هذا يتوقف على ما تنوي إنفاقه في التقاعد. يجد Gage Kemsley، نائب رئيس شركة Oxford Wealth Advisors المالية في ريو رانشو، نيو مكسيكو، أنه من المحبط سماع بعض المستشارين الماليين يقولون إن هناك حاجة إلى مبلغ محدد للتقاعد. بدلاً من تقديم رقم شامل مثل مليون دولار أو مليوني دولار، يقول كيمسلي إن على الناس العمل مع مستشار لتحديد المبلغ المطلوب لتحقيق أهدافهم التقاعدية المحددة.
كم سأقضي في التقاعد؟
لتحديد المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد، عليك أن تفهم المبلغ الذي ستنفقه. لحسن الحظ، ليس من الصعب حساب ذلك كما قد يبدو. يقول Tim Speiss، الشريك المسؤول عن مستشاري الثروة الشخصية الذين يمارسون التدريب مع شركة المحاسبة EisnerAmper LLP في مدينة نيويورك: "إنها ليست لعبة تخمين على الإطلاق". يمكن للمستشارين الماليين استخدام عادات الإنفاق لدى الشخص والتضخم المتوقع ومتوسط العمر المتوقع لتحديد المبلغ الذي سيحتاجون إليه بشكل معقول في التقاعد.
هل يجب أن أتقاعد مبكرا؟
لا أحد يستطيع أن يجيب على ذلك غيرك. ومع ذلك، يمكن للمستشارين الماليين أن يمروا بعدد من سيناريوهات ماذا لو لمساعدة العامل على تحديد أفضل وقت للتقاعد من منظور مالي، كما يقول رايان. يمكن أن تأخذ هذه السيناريوهات بعين الاعتبار ما إذا كان التقاعد المبكر قد يؤدي إلى نقص في الأموال لاحقًا.
متى يجب علي أخذ الضمان الاجتماعي؟
يمكن للعمال الحصول على الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من سن 62، لكنهم سيقللون بشكل دائم من مزاياهم الشهرية بنسبة 25٪. سن التقاعد الكامل لمن ولدوا في الفترة من 1943 إلى 1954 هو 66 عامًا، ويمكن لكبار السن الحصول على زيادة بنسبة 8٪ في المزايا عن كل عام يؤخرون فيه مطالبتهم حتى سن 70.
يجب على أولئك الذين يخططون لمواصلة العمل بدوام كامل حتى سن التقاعد الكامل أن يفكروا مليًا في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي المبكرة. هناك غرامة قدرها 1 دولار عن كل 2 دولار تكسبها أكثر من 17،640 دولارًا في عام 2019 إذا كنت أصغر من سن التقاعد الكامل. وقد يشعر البعض بالقلق من نفاد أموال الضمان الاجتماعي وأخذ مزاياها مبكرًا لهذا السبب. ومع ذلك، فإن Kemsley متفائل بأن البرنامج لن يفلس، وهذه المخاوف لا ينبغي أن تدفع القرار بشأن متى يبدأ شخص ما في الاستفادة.
كيف أتقدم بطلب للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي؟
هناك ثلاث طرق لتقديم طلب للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي. يمكن للمتقاعدين إكمال طلب عبر الإنترنت من خلال موقع إدارة الضمان الاجتماعي أو الاتصال بالرقم 1-800-772-1213 لتقديم طلب عبر الهاتف. الخيار الأخير هو زيارة مكتب إدارة الضمان الاجتماعي المحلي والتقدم شخصيًا.
كم سأدفع في الضرائب في التقاعد؟
من المحتمل أن يقدر اختصاصي الضرائب معدل الضريبة الفعلي عند التقاعد. تخضع بعض مدخرات التقاعد، مثل حسابات 401 (k) التقليدية أو حسابات IRA، للضريبة، بينما تُعفى الأموال من حسابات Roth. اعتمادًا على مقدار الدخل الذي تحصل عليه في التقاعد، قد يخضع جزء من مزايا الضمان الاجتماعي للضريبة أيضًا. بالإضافة إلى حساب الضرائب الفيدرالية المتوقعة، ينصح Kemsley العمال بعدم التغاضي عن ضرائب الولاية.
هل يجب أن أعتبر تقاعدي على أنه معاش أو مبلغ مقطوع؟
من الأفضل اتخاذ هذا القرار بمساعدة أحد المتخصصين في الشؤون المالية والضرائب. قد يبدو الحصول على مبلغ مقطوع أمرًا جذابًا، لكن سبييس يحذر، "ستحصل على ضريبة كبيرة من ذلك." قد تقلل المدفوعات المرخصة من العبء الضريبي وتوزعه.
كيف سأتحمل المصاريف الطبية في التقاعد؟
في حين أن معظم المتقاعدين مؤهلين للحصول على الرعاية الطبية في سن 65 عامًا، فقد يحتاج المتقاعدون المبكرون إلى سد الفجوة بين الوقت الذي يفقدون فيه مزايا مكان العمل ويبدأون في التغطية الحكومية. قد يعني ذلك شراء بوليصة فردية من خلال سوق التأمين الصحي. قد تكون خطط التأمين المشتراة من خلال السوق مؤهلة للحصول على إعانات حكومية تخفض التكاليف الشخصية للمتقاعدين.
مصدر القلق الأكبر هو تغطية الرعاية طويلة الأجل. "ماذا لو كنت لا تستطيع العيش في منزلك؟" يسأل Speiss. لا يغطي برنامج Medicare رعاية الحضانة المستمرة مثل تلك المقدمة في مرافق المعيشة أو دار رعاية المسنين. لدفع ثمن ذلك، يمكن للمتقاعدين استخدام تأمين الرعاية طويلة الأجل أو الرهن العقاري العكسي أو المدخرات الشخصية. بمجرد استنفاد أصول شخص ما، قد توفر Medicaid هذه التغطية لأولئك الذين يستوفون متطلبات الدخل.
هل يجب علي سداد أقساط الرهن العقاري قبل التقاعد؟
بالنسبة لأولئك الذين يفصلون الخصومات، قد تقلل فائدة الرهن العقاري الضرائب. إذا كان سعر الفائدة منخفضًا بدرجة كافية، فقد يكون من المنطقي أيضًا استثمار الأموال بدلاً من سداد الديون. ومع ذلك، فإن الأمر يتعلق بالتفضيل الشخصي. يقول رايان: "من المهم أن توازن بين الرياضيات الصعبة وما يسمح لك بالنوم ليلًا".
علاوة على ذلك، يحتاج المتقاعدون إلى التفكير في كيفية تأثير سداد الرهن العقاري على قدرتهم على العيش بشكل مريح في التقاعد. يقول كيمسلي: "أعتقد أنه من الجيد أن تتقاعد بدون ديون، لكنني لا أعتقد أنه من المنطقي سرقة حساب تقاعد قدره 100000 دولار (لسداد) منزل".
كيف يجب أن أستثمر أموالي بمجرد أن أتقاعد؟
نظرًا لأن المتقاعدين قد يعيشون إلى حد كبير على مدخراتهم، فإن هذه الأموال تحتاج إلى الحماية في حالة حدوث ركود أو انكماش في السوق. يقول كيمسلي: "يجب أن نكون أكثر تحفظًا في التقاعد". ومع ذلك، تحتاج مدخرات التقاعد أيضًا إلى كسب مكاسب كافية لمواكبة التضخم. يجب أن يكون المستشار المالي قادرًا على التوصية بالمزيج الصحيح من السندات والأسهم والاستثمارات الأخرى للحفاظ على بعض الأموال آمنة مع السماح لجزء من المحفظة بالنمو.
ماذا أفعل في التقاعد؟
هذا هو السؤال الذي يفشل العديد من العمال في طرحه على أنفسهم رغم أنه ضروري لتقاعد سعيد. شهد Kemsley أن العديد من العملاء يقضون ستة أشهر إلى عام في التأقلم مع التقاعد، ثم يجدونها مملة بعد ذلك. في بعض الحالات، يعودون إلى العمل لأنهم غير متأكدين مما يجب عليهم فعله. ينصح Kemsley العمال الذين يقتربون من التقاعد بالتفكير في الكيفية التي يرغبون في قضاء هذه السنوات بها. يقول: "نحن بحاجة إلى أهداف محددة جدًا للوقت المتاح لنا".
حقوق الصور في هذا المقال تذهب إلي أصحابها ونحن نستخدمها تحت ترخيص الإستخدام الإبداعي.
The rights to the images in this article go to their respective owners and we use them under a creative use license.
إرسال تعليق